「住宅購入する際、自己資金をためてから買うか？全額ローンで買うか？」
不動産を購入する際、お客様から時々、聞かれることがあります。
「全額ローンで購入可能でしょうか？」
「自己資金をためてからのほうがいいですか？」などと。
過去の例をあげて見ましょう。
購入者：３０代のご夫婦、子供２名の４人家族
購入物件価格：３，０００万円
諸費用約120万円（仲介手数料０円のため）は、自己資金で支払い
住宅ローン：３，０００万円
３５年返済、変動金利0.725％
返済額：毎月80,895円 ボーナス返済なし
（現在の家賃と駐車場の合計と同様の場合が多いようです）
３５年間返済総額：３３，９７６，０６３円
※貯金がある程度、できた場合、一部繰り上げ返済していくのが賢明です。
おおむね２５年から３０年で完済するのがいいですね。
一方、例えば毎月５万円を貯金し、年間６０万円
５年間で３００万円となります。
同価格の物件を購入した場合
購入物件価格：３，０００万円
諸費用約120万円（仲介手数料０円のため）は、別途の自己資金で支払い
自己資金：３００万円、住宅ローン：２，７００万円
３５年返済、変動金利0.725％
返済額：毎月72,805円 ボーナス返済なし
３５年返済総額：３０，５７８，４５６円
差額３，３９７，６０７円
一見、大差ないように思いますが、この５年で金利が上昇した場合を見てみましょう。
変動金利1.225％の場合、毎月79,081円
35年返済総額：３３，２１４，０４２円となります。
自己資金３００万円の分が金利上昇で吹き飛んでしまいます。
また、完済時年齢が５年間遅くなってしまいます。
仮に、３５歳で住宅ローンを借り入れした場合、３５年返済ですので
完済時、７０歳となります。
一般的に、現在の定年は６０歳、再雇用で６５歳とされています。
できれば、定年退職時には住宅ローンを完済しておきたいものです。
また、それぞれのライフサイクルを考えた場合、子供の教育費が
結構かかります。ある程度は、余裕のある資金計画が望ましいと思います。
借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額が重要です。
結論
低金利が続いている現在においては、自己資金を貯めてからでなくとも
全額住宅ローンでも良いのではないでしょうか？
諸費用分も借り入れされる方も多数いらっしゃいます。
詳細は、宅地建物取引士、２級ファイナンシャルプランニング技能士の私に
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